ČNB bankám zatnula tipec - mezi účelně vynaložené náklady nepatří ušlé úroky!
Uvažovali jste o přeúvěrování vašeho nevýhodného úvěru nebo chcete sloučit úvěry a doposud to nešlo? Konečně je zde řešení posvěcené ČNB.
V novém zákoně o spotřebitelském úvěru na bydlení z roku 2016 se nově objevil i doposud velice nejasný pojem - účelně vynaložené náklady banky při předčasném splacení úvěru na bydlení.
Banky do těchto nákladů rády zahrnovaly i úroky, o které do budoucna při předčasném splacení přišly (často až do konce fixace či dokonce úvěru) a provize vyplacené zprostředkovatelům při sjednání úvěru.
ČNB považuje za účelně vynaložené náklady, které vzniknou věřiteli v souvislosti s předčasným splacením, pouze náklady prokazatelně zaúčtované v účetnictví věřitele = na jejich základě se sestavuje účetní uzávěrka věřitele.
Jinými slovy:
- náklady na plat na zaměstnance, který zpracovává tuto žádost
- poplatky hrazené katastru nemovitostí
- poštovné
- náklady na tisk a kopírování dokumentů
- telefonní poplatky
- spotřebované kancelářské potřeby
- případné poplatky za notářské úkony, které si předčasné splacení vyžádalo
Podle nově upřesněných pravidel banky nesmí promítat do poplatku například neúměrně vysoké náklady nebo úkony přímo nesouvisející s předčasným splacením - sem patří náklady vynakládané bez ohledu na to, zda je nebo není úvěr splacen předčasně.
Do poplatku za předčasnou splátku tedy banky nesmí zahrnout:
- cestovní náklady
- náklady nadbytečných schůzek se spotřebitelem
- odměnu hrazenou advokátní kanceláři za provedení standardní administrace související s předčasným splacením nad částku nákladů vzniklých v situaci, kdy by stejný úkon provedl zaměstnanec banky
- provizi vyplacenou zprostředkovateli za zprostředkování spotřebitelského úvěru na bydlení
- snížení úrokových výnosů
- úrokové náklady věřitele z jeho dluhů
Shrnuto, podtrženo:
Podle ČNB není nákladem souvisejícím s předčasným splacením ani snížení úrokových výnosů po předčasném splacení, protože se jedná o ušlý zisk. Také provize vyplacená zprostředkovateli nepatří do účelně vynaložených nákladů, protože se jedná o volitelný náklad vynaloženým cíleně k tomu, aby právní vztah vznikl, a nesouvisí tak s předčasným splacením úvěru.
Tyto dvě položky doposud vyčíslení velice navyšovaly, ale dnes již banky úroky ani provizi do účelně vynaložených nákladů zahrnout nesmí - tím se klientům velice zlevní změna banky, splacení úvěru s vysom,kým úrokem nebo jinak nevýhodnou sazbou i v průběhu fixace.
Pokud se budete chtít podívat na vaše konkrétní možnosti refinancování nebo potřebujete nový úvěr na bydlení, tak vám s tím ráda pomohu.
Autor
Můžete se na mě obrátit s čímkoliv, vždy pro vás budu hledat optimální řešení.
Ve světě financí se pohybuji od roku 1998 a moje práce mi stále dává smysl a baví mě.
Postupně jsem se zorientovala v životním i neživotním pojištění, vyřizuji hypotéky, úvěry. Vybereme vhodné spoření, penzijní fond nebo investici. Poradím i s účty nebo celým finančním plánem.
Domluvíme se, zda využijete moje placené služby nebo máte zájem jen o zprostředkování - vysvětlím Vám rozdíly.
Velmi ráda se s Vámi setkám osobně nebo online, probereme Vaši finanční situaci, plány a cíle a začneme společně pracovat na jejich naplnění.
Půjdete do toho se mnou?
Zavolejte, napište - těším se na Vás.